Kā pārvilkt 401 (K): Jūsu 4 galvenās opcijas un to plusi un mīnusi

401 (k) sistēmai ir daudz trūkumu. 1980. gadu vidū tā kļuva par rentablāku alternatīvu noteiktu pabalstu plāniem, piemēram, pensijām. Pensijas izmaksā iepriekš noteiktu summu, dažreiz par dzīvi, kas bija dārga uzņēmumiem, tāpēc jaunā sistēma tika izstrādāta saskaņā ar personīgās atbildības doktrīnu. Tā vietā, lai „strādātu tik ilgi un iegūtu tik daudz naudas, cik ilgi, tas kļuva daudz vairāk par“ neatkarīgi no tā, ko jūs ievietojāt, mēs ievietosim arī atbilstošu summu. ”

Tas ir mazliet reduktīvs, bet, ja mēs vienā punktā apkoposim ~ 35 gadu vēsturi aktīvu pārvaldībā un pensiju plānošanā.

Šī maiņa liek daudz lielāku spiedienu uz noguldītājiem. Jums ir jāatceras, ka vispirms jāreģistrējas pensiju plānā, apvēršot neskaidru ieguldījumu prospektu un izdomājiet, cik daudz no jūsu algas varat atteikties; neko nedarīt par ētiskām bažām, piemēram, pārliecinoties, ka neesat ieguldījis ieroču ražotājos vai cietumu operatoros vai citos ieguldījumos, kas atstāj jums sajūtu pretrunā ētiski.

Par laimi, dažas lietas kļūst labākas. Lielā mērā pateicoties tādiem uzvedības ekonomistiem kā Richard Thaler (kurš uzvarēja pagājušā gada Nobela memoriālā balva ekonomikā), darba devēji automātiski reģistrē savus darbiniekus pensiju plānos ierakstu skaitļos. Domāšana ir tāda, ka naudas darīšana - vai tā ir konstruktīva vai nē - joprojām ir sūkā. Ja jūs varat izdarīt ne ietaupot sīki mājas darbus, nevis ietaupīt, daudzi cilvēki ar jums pateicas apmēram 40 gadu laikā.

Tas, ka tiek automātiski reģistrēts plānos, jo īpaši, ja esat mazliet darba tvertne, ir tas, ka kļūst aizvien svarīgāk atcerēties, lai pārliecinātos, ka šie līdzekļi seko jums no darba uz darbu. Galu galā, tas ir jūsu nauda, ​​tāpēc paliksim cauri četrām lietām, kas saistītas ar veco 401 (k), ar Doug Boneparth, sertificēts finanšu plānotājs ar reputāciju, strādājot ar jaunākiem investoriem.

4. Nelietojiet neko

Es to pilnībā nesapratu, līdz es sarunājos ar Dougu, bet jūs faktiski varat atstāt savu 401 (k), kur tas ir, un neko nedarīt.

„Neviens jūs neuzspiež no plāna, ja vien jūsu bilance nav zemāka par $ 5K,” Boneparth paskaidroja (viņš apdrošināja $ 5K numuru, bet es to aplūkoju un pārbauda). "Tas var būt automātiski pārslēgts, vai arī jūs vienkārši sagriezīsit čeku."

Šīs metodes ieguvēji ir diezgan intuitīvi, neko nedara ļoti, ļoti viegli. Bet mīnusi ir tā, ka jūs varat atstāt naudu uz galda, neievietojot savu likteni savās rokās mazliet vairāk. Mazie 401 (k) atlikumi parasti tiek iekļauti individuālā pensijas kontā, ko sniedz pakalpojumu sniedzējs. IRA, ko viņi izvēlas, varētu būt tikai naudas sods, vai tas varētu būt briesmīgi. Tāpēc nekas nav ļoti labs risinājums šeit, tāpēc turpināsim.

3. Pārvietojiet to uz savu jauno darba plānu

Ja jums ir labs pensijas plāns, strādājot, tas, iespējams, ir nejūtīgs. Savu 401 (k) līdzekļu saskaņošana ir nauda bankā, pat ja jūs nevarat to pieskarties dažu gadu desmitu laikā. Bet tas ne vienmēr ir labākais, Boneparth paskaidroja.

„Trūkums ir tas, ka jūs esat tikai jaunajā plānā, kas ir labs, ja viņi izvēlas labāku izvēli,” viņš teica. „Lielāko daļu laika 401 (k) izmaksas sedz uzņēmums, bet tas ne vienmēr ir taisnība, daudzas no šīm izmaksām var tikt nodotas plāna dalībniekiem. Un, diemžēl, tā nav visredzamākā lieta pasaulē, izmaksas var ietvert konkrētajos ieguldījumos plānā. ”

Ja jūsu darba devēja pensijas plāna iespējas nav lielas, jūs varat redzēt lielāku labumu, ņemot lietas savās rokās, kas mūs noved pie 2. izvēles.

2. Ievietojiet to IRA

Ir svarīgi ieguldīt, jo tas liek jūsu darbam strādāt un inflācija pasliktina jūsu bagātību. Ir svarīgi izmantot tādus pensijas transportlīdzekļus kā 401 (k) s, lai veiktu šos ieguldījumus, jo viņiem ir nodokļu priekšrocības, Boneparth paskaidroja.

„Nodokļu ietaupījumi ir tas, kas padara šos spēkus tik spēcīgus,” viņš paskaidroja, piebilstot, ka “jūs nevarat patiešām atkārtot to ārpus pensijas plāna.”

Nodokļu ziņā 401 (k) tuvākais radinieks ir tradicionālais IRA, individuāls pensijas konts, kur nauda tiek aplikta ar nodokli, kad to atsaucat, nevis tad, kad tā notiek. Tā kā viņiem ir tāda pati nodokļu struktūra, jūs varat ritināt 401 (k) IRA, nemaksājot nekādas maksas vai soda naudas. Jūs varat ritināt 401 (k) pār IRA diezgan viegli, izsaucot brokeris (Vanguard ir slavena ar zemajām maksām, un Fidelity tikko ieviesa nulles maksas indeksu fondus), kas var pārskaitīt līdzekļus jums pēc reģistrācijas.

Priekšrocība šeit ir personalizācija. Jūs varat būt robots pārvaldīt jūsu IRA, mētāt to vispārējā tirgū, vai ir pro, piemēram, Doug to pārņemt un pārvaldīt jums. Ja meklējat 401 (k) darbā, un pamanāt sarkanus karodziņus - izdevumu attiecību vairāk nekā par 1%, pakalpojumu sniedzējs, kas ziņās ir pārņēmis siltumu, tad tas, iespējams, ir solis.

1. Veikt naudu un palaist.

Protams, tā ir jūsu naudu, un jūs vienmēr varat zvanīt uz savu veco darba devēja 401 (k) plānu un pateikt viņiem, lai jūs samazinātu čeku. Bet tas ir tikai kaut kas, kas jums būtu jāapsver, ja jums tiešām ir vajadzīga nauda, ​​Boneparth paskaidroja, jo jūs maksājat par 10 procentiem sodu par skaidras naudas izņemšanu.

Tas, iespējams, nebūs pasaules gals finansiāli, īpaši, ja līdzsvars ir mazs. Bet atcerieties, ka impulss ir svarīgs faktors, kas jāņem vērā. Es saprotu, ka tas ir daudz jautājams, bet tagad esat to izdarījis līdz pirmās nedēļas beigām pēc darba dienas. Jūs saņemsiet impulsu. Un jums tas ir.