Izpratne par to, kā apdrošināšanas sabiedrības aprēķina risku, palīdz jums spēlēt sistēmu

Cilvēki ir ļoti slikti, aprēķinot varbūtību un risku. Kazino pelna naudu, jo mēs individuāli uzskatām, ka mēs varam pārspēt spēļu automātu, lai gan mēs zinām, ka mums kopīgi nekad nav. Mēs baidāmies no terorisma, bet ne brauksim strādāt no rīta, lai gan pēdējais ir daudz nozīmīgāks drauds mūsu labklājībai. Bioloģiskā līmenī mūsu nespēja objektīvi apstrādāt varbūtības lidojumā, visticamāk, ir mūsu amygdala vaina, kas kliedz evolūcijā novecojušus padomus no mūsu laika lobejas. Pamatākos līmeņos mūsu vājums ir tas, kā mēs uztveram, kā riski laika gaitā ir (vai nav).

Tomēr ir kāds cilvēks, kas saprot, kā laika gaitā mainās risks. To sauc par apdrošināšanas nozari un amerikāņiem - gandrīz unikālā pakāpē, baidoties un nezaudējot to.

Apdrošināšanas sabiedrības sakrīt visas sliktās lietas, kas varētu notikt, kvantificēt to varbūtību un iespējamās izmaksas, un pārliecinieties, ka prēmijas sedz izmaksas, kas ir pietiekami lielas, lai iegūtu veselīgu vai smieklīgu peļņu. Lai to paveiktu, apdrošināšanas nozare izmanto apakšnozari, katastrofu modelēšanu, kas izmanto sarežģītus datoru modeļus, lai paredzētu dabas un cilvēka izraisītu katastrofu (tostarp kara un teroristu uzbrukumu) iespējamību un cik daudz tās maksās. Apdrošināšanas sabiedrības izmanto informāciju, kas iegūta no šiem modeļiem, lai noskaidrotu, cik daudz naudas viņiem ir nepieciešams, lai savāktu sevi. Daudzos gadījumos apdrošināšanas sabiedrības pērk savas apdrošināšanas polises no superapdrošināšanas sabiedrībām, lai palīdzētu vēl vairāk izplatīt lokalizētas katastrofas risku.

Ja esat dzīvs, jūs esat daļa no šiem aprēķiniem. Tas, vai jūs no viņiem gūstat labumu, ir vēl viens jautājums. Lai uzzinātu, jums ir jāsaprot, kādi mehānismi ir spēlējami.

Saka, ka vēlaties aprēķināt viesuļvētru risku. Jūs visu veidu informāciju par pagātnes viesuļvētru uzvedību pievienojat modelim, kas darbojas ļoti līdzīgi kā klimata pārmaiņu modeļi. No šejienes jūs izmantojat modeli, lai redzētu, kā varētu izskatīties nākamā gada viesuļvētru sezona. Tad jūs atkal palaižat un atkal - varbūt 10 000 reizes. Tagad nākamā gada sezonā ir 10 000 iespējamo rezultātu. Daži būs pilnīgi negribīgi, daži būs pilnīgi postoši, un lielākā daļa kritīsies kaut kur vidū.

Iespējams, esat dzirdējuši terminu „100 gadu vētra”, lai aprakstītu vētru, kas ir īpaši liela. (Piemēram, Hurricane Sandy tika klasificēts kā 700 gadu ilgs pasākums.) Tas nozīmē, ka vētras, kas lielas, būs tikai reizi gadsimtā, bet ka katru gadu ir viens procents vētra, kas ir liela vai sliktāka. No 10000 modeļiem 100 būtu uzrādījuši šāda izmēra viesuļvētras. 10 000 gadu ilgs pasākums būtu visizplatītākā viesuļvētru sezona, ko modelis radīs visos braucienos.

Zinot par dabas katastrofas iespējamību, ir tikai sākums. No turienes ir jāaprēķina katra scenārija izmaksas apdrošināšanas sabiedrībai. Tas ietver cilvēku un infrastruktūras neaizsargātības novērtējumu katrai potenciālajai katastrofai un no tā, cik daudz naudas uzņēmumam būtu jāmaksā. Atkārtojiet reizes 10 000, un uzņēmums tagad var attēlot līkni, kas parāda varbūtību, ka konkrētajam katastrofas tipam maksājumi pārsniedz noteiktu slieksni. Atkārtojiet no augšas uz visiem notikumiem, kurus uzņēmums apdrošina, un tagad uzņēmumam ir visa informācija, kas vajadzīga, lai aprēķinātu savu risku un radītu apdrošināšanas cenas un līgumus.

Tātad, kā tas jums palīdz? Jums, visticamāk, nav laika un skaitļošanas jaudas, lai vadītu savus personīgos riska scenārijus. Bet jūs joprojām varat izmantot šo informāciju savā labā. Galvenais veids, kā to paveikt, ir tikai novirzīt domāšanu par risku. Kādas ir dabas un cilvēku katastrofas, kuras jūs baidāties savā dzīvē? Cik iespējams, ka tās faktiski notiek tādā veidā, kas ietekmē jūs? Kādas būtu izmaksas, ja tas notiks? Cik daudz laika un resursu jūs esat gatavs ieviest, lai izvairītos no šī riska vai mazinātu to?

Un šeit ir ieteikums: ja jums ir grūti prognozēt konkrētas katastrofas iespējamību, saņemiet apdrošināšanas piedāvājumu un eksperti darīs darbu jums. Jūs varat iegādāties apdrošināšanu pret gandrīz visu - ieskaitot pēdējā brīža kāzu atcelšanu un svešzemju nolaupīšanu. Tātad, ja jūs uztraucaties, jautājiet. Ļaujiet apdrošināšanas sabiedrībām noskaidrot riska raksturu, tad apsveriet, vai jums ir nepieciešams sevi apdrošināt, mainīt savu uzvedību vai mainīt savu domāšanu.

Ja jūs pieprasāt citātu par aizsardzību pret savu vērtīgo velosipēdu no nozagšanas un viņi vēlas iekasēt jums gandrīz visu, ko velosipēds ir vērts gada laikā, viņi stāsta, ka ir tiešām laba iespēja zaudēt savu velosipēdu tuvākajos mēnešos. Pat ja jūs nevēlaties apdrošināšanu, jūs gūsiet labumu no šīs informācijas. Varbūt jūs atjaunināt savas slēdzenes un pārdomāt savu nakts uzglabāšanas situāciju. Varbūt jūs turat beater velosipēdu uz rokas, lai mīkstinātu materiālo un emocionālo zudumu, kad kāds ar savu saldo braucienu izkāpj.

Lūk, viens brīdinājums - ja jūs veicat ilgtermiņa ieguldījumus, piemēram, mājokļa iegādi, lūgums saņemt apdrošināšanas piedāvājumu nav pilnīgs priekšstats par jūsu risku. Tas ir tāpēc, ka apdrošināšanas sabiedrības rūpējas tikai par katastrofas iespējamību jūsu mājā jūsu politikas laikā, kas parasti ir tikai gads. Tātad tikai tāpēc, ka viesuļvētras un plūdu apdrošināšana par šo saldo gabalu pludmales īpašumu šodien ir par pieņemamu cenu, nenozīmē, ka 20 gadu laikā māja nebūs zemūdens.

Patiesībā, tas ir iespējams, vislabāk nav iegādāties pludmales īpašumu.